Jak Inwestować Mając 30 Lat żeby mieć świetną przyszłość?

Co robić ze swoimi pieniędzmi i jak inwestować mając 30 lat? Pytań dotyczących tej grupy wiekowej dostaję najwięcej. Sam też mam ponad 30 lat, więc jesteśmy na tym samym wózku! To wiek, w którym większość z reguły zaczyna myśleć o inwestowaniu. Jesteś już na tyle stary, że masz najczęściej pierwsze poważniejsze oszczędności i pewnie rodzinę, którą chcesz zabezpieczyć na przyszłość. Zaczynasz też powoli myśleć czasem o emeryturze, która już za kolejne 30 lat.

Każda dekada życia ma swoje prawa, jeśli chodzi o sensowne inwestowanie. W tym materiale skupię się na 30-latkach, ale jeśli masz 20, czy 40 lat, to też myślę, że sporo z niego wyciągniesz.

Jak Inwestować Mając 30 Lat żeby mieć świetną przyszłość?

Zmiany pomiędzy 20, a 30 rokiem życia są jednymi z największych. Definitywnie kończy się okres nauczania i zaczyna pracę, która potem trwa zresztą o wiele dłużej niż sama edukacja. Spotkania ze znajomymi stają się rzadsze, a czas trzeba raptem dzielić na więcej obowiązków.

Ogólnie życie mocno przyspiesza, a zachowanie balansu pomiędzy pracą, a rodziną i znajomymi staje się potwornie trudne. Zwłaszcza, że to czas, w którym jeszcze większości z nas chce się pracować i potencjalne wypalenie zawodowe jeszcze się nie pojawiło. To właśnie około 30-tki najszybciej rośnie, też dynamika zarobków. Poziom życia, jaki osiągniesz około tych 35-36 lat, najprawdopodobniej zostanie z Tobą na stałe.

Coraz ważniejsze staje się też odpowiednie zarządzanie pieniędzmi. Nie zarabiasz już najczęściej tylko na siebie, ale też na innych. Pewnie spłacasz też jakiś kredyt albo myślisz nad wzięciem pierwszego na mieszkanie. Coraz więcej zarabiasz i jednocześnie coraz więcej wydajesz, a kwoty, które kilka lat temu wydawały się szalone, dziś przeciekają przez rachunek na zwykłe życie. Sporo zmian i nowości w porównaniu z 20-letnim sobą, kiedy ciężko było odłożyć chociaż trochę.

Teraz nawet jak coś odłożyłeś, to w sumie skąd masz wiedzieć, co zrobić? W Internecie co chwilę trafiasz na kogoś, kto mówi, że zaraz wielki krach i katastrofa. Najczęściej nawet brzmi to sensownie i przekonująco, więc czekasz… ale wielki krach nie nadchodzi.

Zresztą nawet gdyby krach nadszedł, to i tak większość osób bałaby się wtedy cokolwiek zainwestować. Inni guru z kolei przekonują Cię, że jak kupować to tylko kryptowaluty, albo tylko złoto, albo tylko nieruchomości albo… tylko akcje.

Najprawdopodobniej nie chcesz jednak zostawać specjalistą od analizowania surowców, kryptowalut, czy złota. Wystarczy Ci, że specjalizujesz się się w informatyce, prawie, medycynie, czy czymkolwiek innym, czym akurat się zajmujesz. Mam dla Ciebie świetną wiadomość – wcale nie musisz się w niczym finansowym specjalizować. Inwestowanie może być naprawdę proste.

Dopiero, jeśli chcesz osiągać ponadprzeciętne i wybitne rezultaty, inwestowanie stanie się trudne. W przeciwnym razie wcale nie potrzebujesz poświęcać na nie masy czasu i energii. Układając sensowny plan działania musisz kierować się kilkoma punktami:

Po pierwsze – przestać odkładać inwestowanie na potem, bo „zaraz będzie kryzys”. Zawsze znajdzie się setki powodów do tego, dlaczego akurat teraz rynek miałby spadać. Dodatkowo będziesz nimi straszony przez różnych internetowych guru.

Powody dlaczego nie inwestujesz

W którymś momencie spadki na pewno się pojawią, ale Ciebie nie powinno to obchodzić. Rynkowa bessa trwa krócej niż hossa i traci się na nich mniej, niż w hossie zarabia. Tymczasem czekając możesz być pewny, że stracisz! Gdy zainwestujesz 100 złotych mając 30 lat, gdy będziesz mieć 60, te same 100 złotych urośnie do 760 zł. Wystarczy jednak, że poczekasz kolejne 5 lat i ta sama stówa, w wieku 60 urośnie już tylko do około 540 zł. Pięć lat czekania i raptem masz 30% mniej na końcu.

Każdy rok, w którym mówisz sobie „jeszcze poczekam”, to rok, w którym tracisz i o który będziesz mieć do siebie pretensje w przyszłości.  Przestań więc czekać. Na czekaniu jeszcze nikt się nie dorobił.

W zasadzie, to czego się tak naprawdę obawiasz? Pewnie, że to akurat na Ciebie trafi w końcu ten krach i kupisz na przysłowiowej górce. Akurat to właśnie Ty będziesz tym pechowcem. W końcu na kogoś musiało trafić. Może nawet tak będzie, ale jest na to proste rozwiązanie.

Nie kupuj wszystkiego na raz za wszystko. Kupuj regularnie. Jeśli masz dziś wolne 30 tysięcy oszczędności, to kup od razu za 6000 i co 2-3 miesiące przez rok kupuj za kolejne 6000, a potem po prostu dokupuj regularnie z nowych oszczędności.

Uśredniasz dzięki temu cenę swojego kupna w czasie i minimalizujesz swoje obawy o wielki krach. Kupiłeś za 6 000 i jutro faktycznie nastał wielki krach? Świetnie. W takim razie kolejne zakupy zrobisz za połowę ceny. Nic tylko się cieszyć! Jeśli dodatkowo zautomatyzujesz swoje podejście, to efekty będą jeszcze lepsze.

Bez automatyzacji raczej nie będziesz robić tego regularnie. Jeśli po prostu ustawisz sobie stały przelew co miesiąc, gdy przychodzi wypłata, to problem zastanawiania się „czy to jednak dobry moment, a może trochę poczekam do jutra” znika. Nie próbuj szukać górek i dołków na rynku, i tak ich nie znajdziesz.

Twoje efekty będą jeszcze lepsze, jeśli (o ile tylko możesz), będziesz korzystać z emerytalnych programów dostępnych w miejscu pracy, takich jak PPK lub PPE.

Jeśli możesz korzystać z PPK lub PPE, a tego nie robisz, to popełniasz kolosalny i wielki błąd, który będzie Cię drogo kosztować w przyszłości. To wprost darmowe pieniądze, które będą dla Ciebie procentować ja przyszłość. Załamuję już czasem ręce, jak słyszę od kogoś, że nie jest zapisany w PPK, bo „mu zabiorą”. Konto w banku raczej masz i nie boisz się, że Ci zabiorą prawda?

PPK to nie jest ani powtórka OFE ani nawet program podobny do OFE. To jeden z najlepszych pomysłów, jaki wszyscy dostali do oszczędzania na emeryturę. Gdy to nagrywam w PPK uczestniczy jednak zaledwie 3,42 miliona osób, a partycypacja w wielu województwach nie przekracza nawet 30% wszystkich uprawnionych.

Po prostu zapisz się do PPK i przeczytaj ten gigantyczny materiał o tym, dlaczego warto: https://dnarynkow.pl/pracownicze-plany-kapitalowe-wszystko-co-musisz-wiedziec-o-ppk/

Przy PPK nie musisz nawet zastanawiać się w co inwestować. Zrobią to za Ciebie. W przypadku własnych oszczędności już trzeba będzie podjąć taką decyzję. Przejdźmy więc do tego, w co taki powinien inwestować 30-latek.

Twój portfel przede wszystkim powinien być prosty. Ja lubię selekcjonować spółki pojedynczo, ale tym zajmuję się na co dzień. Efekty mojej selekcji i inspiracje dla siebie, możesz zawsze podejrzeć w wersji premium serwisu, z której korzysta już ponad 850 osób dziennie.

Niemniej jednak dla większości osób naprawdę szkoda czasu i energii. Wystarczy bardzo prosty portfel składający się z funduszy ETF na wybrane rynki akcyjne oraz obligacje detaliczne skarbu państwa.

Ustal sobie, taki poziom ryzyka i proporcji pomiędzy akcjami i obligacjami, dzięki któremu nie spanikujesz, gdy ceny na giełdzie będą akurat spadać.

Jakie są właściwe proporcje? W dużym stopniu zależy to akurat od Twojej własnej psychiki i zdolności do podejmowania ryzyka. To nie mądra głowa jest najważniejsza w inwestowaniu, ale silny żołądek.

Sam w ogóle nie jestem zwolennikiem trzymania obligacji w portfelu, jeśli masz mniej niż 35 lat. Obligacje zmniejszą wahania twoich inwestycji i zmienność, ale jednocześnie obniżą stopę zwrotu.

Im starszy będziesz, tym więcej ma to sensu, ale jeśli dopiero wszedłeś w trzydziestkę, to myślę, że obligacje nie są Ci w ogóle potrzebne. Jeśli jednak nie czujesz się zbyt komfortowo inwestując wyłącznie w akcje, to możesz posiłkować się podziałem, który obowiązuje we wspomnianych programach PPK. Tam również poziom ryzyka zmienia się wraz z wiekiem. Do czasu osiągnięcia 40 roku życia udział akcji w portfelu wynosi średnio 70%, a obligacji 30%.

Reguły inwestowania środków w odniesieniu do wieku uczestnika PPK [%]

Teoretycznie możesz wybrać w ramach obligacji, jakiś fundusz ETF na obligacje, ale będzie się to wiązało z dodatkowym ryzykiem. Obligacje detaliczne Skarbu Państwa nie mają ryzyka spadku rynkowej wycen i pod tym kątem są o wiele bezpieczniejsze.

Gdy piszę ten materiał 10-letnie obligacje indeksowane inflacją EDO dają w pierwszym okresie 6,80% i inflację + 1,5% w każdym kolejnym, a 3-letnie obligacje stałoprocentowe TOS dają pewne 6,40% na trzy lata.

Inwestycja nie będzie zmieniała swojej wyceny codziennie, więc w tym wypadku na pewno nie spanikujesz. Nazwy 10-letnie czy 3-letnie nie oznaczają też, że nie możesz dotknąć swoich pieniędzy przez 10 albo 3 lata. Obligacje detaliczne możesz zerwać przed terminem, kiedy tylko chcesz. Po prostu mniej wtedy zarobisz.

W przypadku akcji wybrałbym na twoim miejscu maksymalnie 2-3 fundusze ETF. Potem po czasie możesz rozszerzać akcyjną część portfela o dodatkowe elementy przechodząc w najlepszą według mnie strategię Core Satellite.

Na początek jednak te 2-3 fundusze w zupełności wystarczą. Jakie wybrać? Jak najszersze. Ja zdecydowałbym się na:

• globalny rynek akcji, np. Vanguard FTSE All-World UCITS ETF

oraz na

• dedykowany na rynek w Stanach Zjednoczonych, np. iShares Core S&P 500 LUB jeśli nie chcesz mieć aż tyle inwestycji w dolarach, jego odpowiednik notowany w złotych Beta ETF S&P 500 PLN. Zapłacisz za niego trochę więcej, ale nie musisz martwić się o notowania dolara.

Gdy portfel trochę urośnie, to dołożyłbym do niego również Beta ETF na indeks polskich małych spółek sWIG80TR.

Taki zestaw w zupełności według mnie na start wystarczy. Najważniejsze to jednak żebyś nie czekał tylko po prostu zaczął.

Do zarobienia!
Piotr Cymcyk